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以贷收息监管规定_什么是以贷收贷?

什么是以贷收贷?

以贷收贷是指借款人在尚未还清金融机构前期贷款情况下,又与该金融机构签订借款合同,将新贷款用于归还前期到期贷款的合同,俗称,“借新债还旧债”。一般做法是,借款人贷款到期,或者无偿还能力,或者借款人资金紧张不愿还本,借款人与金融机构双方协商,先还清利息,再签一份借款合同,以新贷款偿还前笔贷款。 产生根源:

一是由于金融机构监管部门的监管及金融机构上级行对下级行的考核都有年度经营管理业绩要求,而最关键的是“一票否决制指标”中有新增不良贷款。使金融机构敢于铤而走险,采取以贷收贷的手段虚降即将到期贷款,达到逃避承担不良贷款产生的信贷风险目的。

二是信贷管理人员只顾眼前利益,或个别单位及个人为创表面业绩,搞虚假盘活或借新还旧,或延期收贷,或以贷收息,从而使大量不良贷款转为账面正常贷款。

三是由于各金融机构在商业化经营过程中,加大了对利息收回率、利润率等经营指标的考核力度,并同职工的工资、奖金挂钩,所以一些金融机构为完成上级下达的经营指标,在对贷款企业收息难的情况下,就采取了以贷收息的办法,用企业贷款收取贷款的利息,形成虚假收入。

四是个别金融机构把以贷收贷作为消化不良贷款的手段之一,造成信贷资金的虚假循环,严重掩盖了不良贷款的真实情况,加大了贷款风险隐患。同时以贷还贷在无形中也加重了担保人的责任风险。

五是金融机构流动资金贷款期限安排往往并不以生产周期为依据,而是从贷款管理方便出发,一般为12个月。现实经济生活中客户生产经营周期往往与流动资金贷款期限不对称,企业的批量生产及流程是连续不断,在资金安排上无法一一对应,出现短期借款长期使用情况。客户产品在没有转化为回笼资金前,客户只有从其他企业或金融机构借款归还原金融机构贷款和利息。 危害:

一是掩盖了信贷资产的风险。有很多贷款因各种原因已经成为不良贷款,有些贷款甚至成了“损失”贷款,但是我们通过“以贷还贷”来改头换面又使之成为“正常贷款”,这样对贷款风险的反应失真,既对经营决策提供了错误的信息,又为会计核算部门提供了虚假的数据。

二是信贷资产不断恶化。由于长期的“以贷收息”,使不良贷款呈“滚雪球”式增长,信贷资产风险不断加剧,最终使金融机构经营之路越走越难,这无疑是自取灭亡。

三是增大贷户债务负担,滋长一些赖债户的产生。一些贷款户,因为一时较为困难,并错误地认为,每到该还款付息的时候,只要以贷收息、以贷还贷就没事了,这样年复一年地垒下去,越垒越多,越多越不想还,最后成了无力偿还的赖债户。

四是对金融机构造成直接经济损失。由于“以贷收息”使营业收入和利润虚增,但金融机构的各项税收及上缴管理费等又必须按帐面收入及利润如实上缴,从而造成损失。

五是在当前金融危机对实体经济影响不断加大,市场风险的不断积累,企业经营风险不断增加的现实背景下,不能及时识别和控制以贷收贷、以贷收息现象,潜在的信贷风险必然不断积聚,直至企业资金链断接,面临破产或转移资产时,信贷风险方予暴露。

应对措施:

一是实行“实收限贷”措施。“实收限贷”作法是指在收贷旺季期间,在规定的贷款条件下从严控制信贷投放,在回收贷款时必须收回实钱。“实收限贷”的积极作用就在于可以揭示信贷资产隐形风险,彻底解决以贷收贷、以贷收息两大陋习,优化信贷资产质量,确保信贷资产安全。

二是金融机构应主动配合地方政府,力争把新增贷款用在“刀刃”

上,使之既能起到促进经济发展的作用,又有利于化解和防范金融风险。其次是各金融机构应强化内部控制,实事求是地对下级机构确定利息收回率、贷款盘活率等经营指标。同时各级金融机构监管部门应结合统计执法大检查,强化金融监管,防止各地在新增贷款中掺杂使假。

三是要强化金融机构部门内部管理,依法规范信贷活动。一要严格贷前审查。要按照《商业银行法》和中国人民银行的相关规定,认真审查借款人的信用状况、还贷能力和担保人的实际担保能力等,严格审批手续,提高贷款质量,确保贷款的安全性。对确无还贷能力的借款人,决不能盲目采取“以贷还贷”的转贷方法解决还贷问题。借款调查评估人负责借款调查评估,应承担调查失误(职)和评估失实的责任。借款审查人负责借款风险的审查,承担审查失误的责任。二要加强贷后监督。金融机构发放贷款后,对贷款用途和使用情况要加强监督,防止借款移作他用或用于不正当活动,以保证贷款的使用效益;借款发放人员负责借款的检查和清收,承担检查失误,清收不力的责任。

四是改革金融机构信贷管理体制。在制定贷款管理办法和确定授权授信时,应从实际出发,充分考虑区域经济特点,适当下放贷款权限,允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款,努力满足企业正常资金需求,同时规范基层金融机构的信贷管理行为,实事求事地根据贷款项目的资金使用期限,合理确定贷款期限,杜绝短贷长用的做法。

五是加大对金融机构的监管力度。金融机构监管部门应加强对金融机构的各项工作实施监管。严禁违法违规贷款,保证货币经营的良好运转,以防止金融风险,同时发现问题要严肃处理,并坚决予以制止。

贷款五级分类标准是什么?

五类贷款的定义分别为:

正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

以贷收息监管规定_什么是以贷收贷?

贷款5万元,除月息外,另外收月客户服务费率月贷款管理费率客户保障计划手续费等,超过国家规定能不还吗

首先,贷款有利息是正常的,但是高息率就不正常了

其次,法律 上没有禁止收取客户服务费、贷款管理费和手续费,但是这些所有的费用都要合并计入利息中计算贷款利率

其三,所有的费用和利息计算的综合利费率不能超过24%,超过24%可以说超过法律的规定,所以你要计算一下看看是不是超过了24%

最后,如果超过了24%,你可以只还本金,不还利率,同时要求与对方协商,将综合费率降低到24%以下

如果你不还,在法律上仍然是违约,但是本金应该是必须还的

利随本清是什么意思

利随本清是一种在货币借贷关系中本利偿还方式的特别约定。意思就是本金利息到期一起支付。利随本清是以单利计息,到期还本时一次支付所有应付利息。它是一次性付息的一种形式。

根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》(银发[2005]129号)中对金融机构存款的计、结息的规定:单位和个人的定期存款利息在存款到期日利随本清。

以贷收息监管规定_什么是以贷收贷?

建行装修贷款办理要什么条件?

建行装修贷款办理要年满18周岁,且不超过60周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。个人消费贷款必须有明确的消费用途,具体可用于个人及其家庭的各类消费支出(不含购买住房和商业用房),如可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等各类消费用途。

单户贷款额度不超过200万元。贷款期限最长不超过五年。贷款利率按照建设银行的贷款利率规定执行。还款方式:包括等额本息法、等额本金法、到期一次还本付息法、按期付息任意还本法等。

以贷收息监管规定_什么是以贷收贷?

捷信贷款不还款会有什么后果吗??

不还款会产生以下后果:

1、捷信贷款不还会产生罚息,即违约金,是逾期贷款造成的惩罚利息,一般操作是在原贷款利率的基础上再增加30%-50%的罚息。

2、对于20天以上的逾期,这个时候捷信基本将逾期已经是上了征信记录,贷款人所能做的就是尽量快的还款,不要再发生逾期行为,等待五年后消除记录。

3、超过三个月未能还款的客户,捷信贷款会按照贷款合同被法庭起诉,法院会采取强制手段冻结贷款人的存款,并强制执行财产清算一偿还贷款机构的损失,情节严重者还会受到法律的制裁。

4、捷信贷款不还的客户以后无法再享受贷款优惠政策。捷信贷款逾期过久,捷信将会派专人上门催收,到时将影响到个人的名誉和生活。

以贷收息监管规定_什么是以贷收贷?

买房子,付了首付,也签了合同,但是银行贷款还没办下来,能退吗?如果银行贷款已经办了,还能不能退?

贷款买房,签了合同交了钱,却发现贷款办不下来,首付还能退吗?

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